险企如何搭顺风车,科技让保险光芒四射

作者: 金沙城中心  发布:2019-09-30

  刘经南(中国工程院院士,武汉大学[微博]原校长):科技与保险能有机聚合

  车联网兴起 险企如何搭顺风车

  保险本质上属于一种风险管理的手段,承保前的风险定价,风险控制都离不开科学技术深度的应用。以3S为核心的空间技术技术可以为农业保险、汽车保险以及巨灾保险进行承保提供技术支持。3S技术可以为承保信息化管理、风险评估提供数据和平台支撑,解决信息部对称问题,同时提升保险行业的空间分析,风险分析和管控能力。

  近年来,车联网产业快速发展,越来越多的车辆具备了车联网系统,这也为车险经营管理带来了新的机会。但在现阶段的车联网数据应用实践中,普遍存在采集内容、格式差异大,数据质量不稳定等问题,数据可用性不高,无法满足车险经营管理的需要。对此,近日中保协发布了《机动车保险车联网数据采集规范(征求意见稿)》(以下简称《规范》),以指导和规范基于车险经营管理应用的车联网数据采集、校验工作。

  得车险者得天下

  《规范》显示,制定标准的目的在于指导和规范基于车险经营管理应用的车联网数据采集、校验工作,建立基础,引导保险公司、汽车生产企业、车联网科技企业各方形成合力。同时,《规范》中描述了车联网数据应用于车险经营管理时需要在数据采集范围、数据类型规范和数据质量验证等方面达到的要求,并且考虑了算法性能和系统开销的平衡,以助于各相关方正确进行传感器选型、精准采集传感器数据、提高数据可读及可用性。

  大家知道现在财产保险里面,汽车保险占了70%左右的规模,所以有这么一句话,得车险者得天下,车险者盈利很多。车险的市场规模很大,但是目前保险业界认为车险行业保险三大乱。一个是售前乱,售后体系乱,销售体系乱,主要销售渠道多。一个是售中乱,价格乱,主要表现在高手续费成为主要的竞争手段。第三个就是售后乱,体现在理赔比较乱。这是保险行业的现象,因此到车险行业亏损,盈利能力差。另外一方面,现在汽车要实现所谓的人车路的协同管理,所以这就是所谓车联网概念,实际上是导航移动通信计算机网络控制等等一个结合,要实现对车辆的全时控制,这样降低事故和风险,以及堵塞伤亡这些情况。

  据了解,车联网(IOV)是由车辆的位置速度、车况控制等信息构成的巨大交互网络。保险公司借助车联网技术、积累和利用车联网数据,能够全面提升车险定价、产品、客服、理赔的精细化管理水平,实现车险经营管理创新。

  针对驾驶行为的主动安全车联网是目前关注热点,由此延伸了车联网保险服务,是一个重要的服务业态。现在国外保险市场正在统计所谓PAYD概念,就是根据驾驶行为来支付保费。它是依靠卫星定位等等手段来确定保险的价格,通过建立一个风险评估模型,跟老数据结合在一起,来分析被保险车辆各种驾驶行为,确定保险的金额和给它的优惠的条件。现在很多国家都开展了这种所谓PAYD保险。

  实际上,对于保险公司来说,车联网保险公司可引入车联网数据全面应用于产品开发、客户关系管理、承保管理、理赔服务、防灾防损等车险经营管理活动,可优化流程、管控风险、提升体验、降低成本。数据显示,2017年我国车险保费收入约为7500亿元,但截至目前,在商车费改的激烈竞争下,有近一半的中小险企承保车险处于亏损状态。

  举个例子,像通用汽车公司他们如果开得少,你一年里面可以得到54%的优惠价,如果是1.5万英里得到13%的优惠,这都是根据驾驶的行为和你的驾驶的时间,如果你喜欢晚上加车,可能保险费就高一些。时间少,路程短保险费就低一些,这是国外的一个趋势。这个可以通过GPS导航定位系统来确定你开车的行为习惯,来跟保险结合起来。

  北京商报记者了解到,车联网带来了车辆保险定价模式的改变,基于使用的保险(UBI)产品应运而生,即为按驾驶人行为来设计的保险产品。虽然两种叫法不同,但是本质上差不了太多,其理论基础是驾驶行为表现较安全的人员应该获得保费优惠,保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考量,有望突破传统“静态”定价模式的局限。

  另外,利用现在的所有的人都有手机,而设计跟车子又联在一起,所谓APP应用模式,建立位置服务感知平台,就可以对大规模的位置进行监控,来支持车辆保险的勘测、调度和业务管理,使用户车辆事后驾驶行为的分析,也可以支持车险的实时判断,这都是利用卫星感知技术,还有大家都有手机,通过大数据分析来进行支持用户的驾驶行为的安全评估,形成围绕车辆保险业务一个增值的服务。这个就是我们现在正在研发一种模块,一种汽车的模块,芯片,它可以支持到定位经度到一米,可以管到车道,这个红点点就是管到车道上的路线。而且上面有各种各样的传感器,可以知道司机是不是喜欢刹车,是不是喜欢急拐弯等等,集中在一个芯片里面来分析驾驶行为和开车习惯,以及这个车子在哪个时段喜欢开,给出将来它的保险的支付情况,来进行定价。这个芯片已经设计出来了,正在实验,不久就要推出市场。

  而对于保险公司可以如何应用车联网数据,按照《规范》中的说法,通过车联网设备,保险公司可以获取驾驶行为数据,例如速度、急转弯、急加减速等,结合道路、天气数据,分析评估车辆驾驶行为风险,用于厘定风险成本;通过车联网数据分析建立车主驾驶行为特征画像,制定针对性的客户营销策略。

  所以现在的车联网和保险是多个服务的聚合,刚才讲的北斗位置服务,保险服务信息的服务平台以及保险服务行业的整合的平台,以及车险服务平台的一个聚合,来满足汽车用户的多种需求,实现车、人、路、环境、还有家庭单位统一的一个信息互通互联。

  此外,还可以通过车联网数据分析帮助核保人员准确识别车辆的行驶区域、驾驶行为特征,能够精准识别和筛选车辆风险;借助车联网设备实时感知车辆事故发生,并将数据传输给保险公司,触发自动报案,便于保险公司主动及时提供服务。最终,保险公司可以通过车联网数据分析识别车主驾驶行为特征,保险公司可分类建立运营方案,激励车主改善驾驶,减少事故发生。

  3S在农险中大有作为

  业内人士指出,相较于欧美国家,目前国内车联网保险还处于探索起步阶段,几家大型的保险公司正在积极研究和试点,广大中小保险公司还在关注之中。此外,对于车联网来说,除了数据采集需要规范外,还有其他的如渗透率低、产业环境落后、关键技术不足等问题。但总体来说,从数据收集开始,车联网的规范发展也有了一个良好的开端。

  农业保险现在分为种植业、养殖业、农业、林业。农业保险收入,刚才提到了世界第二,增长很快。但是美国农业保险结合了无人机,航拍,主动协同的地理信息技术,建立农业风险遥感数据采集和封建平台,打造按图作业,按地管理,服务到户,这样一个农业保险量化管理新的模式。影响农业的保险的一些主要因素,大家都知道,气侯、火灾、土壤、市场定价变化等等。GNSS,这个又是指精确定位,遥感优势是快速知道各种作物的省长与农业生态环境在地表的分布信息,GIS的优势是管理与分析,它可以做到优势互补。和GNSS结合,可以进行田间操作与田间管理技术手段。RS可以准确估计大范围不农田作物产量,和病虫害灾难五评估,为建立农田基础社据库奠定基础。这样一来,为农业保险业务,深入进行3S应用和开发,并有效整合农业,防灾技术制约,提供有利的保险支持决策。

  北京商报记者 张弛

  而森林保险,现在中国可以利用庄稼无人机、卫星上的激光扫描三维扫描,可以获3D立体模型,可以为森林灾难损失评估做依据。线路上有没有树的高度接近高压线了,这个都可以判断,这都是用遥感的方式来解决这些问题。当然还有天气数据,现在利用卫星定位的方法可以预报什么时间什么地点下多少毫米的雨,而不是像现在的大雨、中雨的概念,今后要报什么时间什么地点下多少毫米的雨,误差大概一到两个毫米,时间不会超过15分钟到20分钟,地点误差也非常准确,大概10几米的误差,这些都在做实验。

责任编辑:谢海平

  这样为天气预报在农业放在中间提供了新的手段。所以现在有的新的气侯灾难的保险手段出来了,不是保你的作物的损失,而是保预报的天气对不对,你接受这种保险,你只懂理赔,以天气为标的。因为它非常正确,可以保险你不出什么事情,现在美国已经出来了。保险更精密,气侯预报的保险。

  保险从本质上是一种风险管理的手段和工具,保险的发展与科学技术的进步具有一种天生和必然的联系。承保前的风险、定价后的风险控制、出险后的损失定损,都可以利用科学技术深度应用。生命科学、生物科技、基因技术这些技术的突破,或对寿险带来革命性的变化。同时随着社会发展,新兴风险层出不穷,各种风险相关度不断提高,为更好应用风险多样化、复杂化趋势,保险业必须更多应用最新的科学技术来促进我们保险业的发展。

  中国高新区协会理事长、科技日报原社长

  张景安:科技金融成长期投入不足

  促进科技和金融结合是深化科技体制改革中要内容、科技和金融取得中要进展,政策环境不断优化、工作机制建设稳步推进、财政科技投入方式不断创新、创业投资保持健康态势,天使投资方兴未艾、银行业金融机构面向科技型小微企业不断创新服务模式和金融产品、资本市场积极支持科技企业发展、科技保险取得新进展、科技金融服务平台快速发展、成功培育一批龙头科技企业(项目)。

  未来科技金融结合需要继续寻求新的突破。我认为要从三方面看,一要解决初创期,成长期科技型投入不足的问题;二是着力解决好科技型中小企业融资难问题;三是进一步加强信用环境和金融生态建设。

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